Home Loan: अब इस तरह 50 लाख रुपए के लोन पर बच सकता है 33 लाख रुपए ब्याज! जानिए तरीका

The Chopal (ऋण) - : घर खरीदने के लिए लोगों को होम लोन भी मिलता है। वहीं, ब्याज दरों में पिछले वर्ष की लगातार बढ़ोतरी ने अधिकांश होम लोन की अवधि बढ़ा दी है। वास्तव में, कुछ उधारकर्ताओं को रिटायरमेंट तक लोन चुकाना पड़ेगा। बैंक अक्सर उधारकर्ताओं को बढ़ती हुई मासिक किस्तों (EMI) से बचाने के लिए लोन की अवधि को बढ़ा देते हैं। हालाँकि, ये एक्सटेंशन कभी-कभी लंबी अवधि तक चलते हैं और उच्च ब्याज के कारण उधारकर्ताओं को नुकसान पहुंचाते हैं।  भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने होम लोन उधारकर्ताओं की परेशानियों को देखते हुए पुनर्भुगतान नियमों का एक सेट बनाया है। यह क्या नया है और होम लोन लेने वालों को क्या मिलेगा? जानते हैं..

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EMI या अवधि बढ़ाएं

जब ब्याज बढ़ता है, लोन देने वाला अक्सर EMI बढ़ाने की जगह लोन की अवधि बढ़ाना चाहता है। दर में बढ़ोतरी की स्थिति में ऋणदाताओं के लिए कार्यकाल विस्तार डिफॉल्ट तंत्र रहा है। ऋणदाता अक्सर बोर्ड भर में ऐसे निर्णय लागू करते हैं, न कि प्रत्येक उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता की अलग से जांच करते हैं।  लोन टेन्योर में विस्तार करने के लिए उधारकर्ताओं को ब्याज भुगतान के लिए बहुत अधिक पैसा चुकाना पड़ता है, जो विस्तार को खर्चीला बनाता है। इसलिए, उधारकर्ताओं को लगता है कि यह कम लागत वाला विकल्प भी बहुत महंगा है।

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होम लोन पर नवीनतम RBI आदेश - 

RBI ने 18 अगस्त 2023 को जारी एक अधिसूचना में होम लोन पर ब्याज दरों को फिर से निर्धारित करते वक्त उधारदाताओं को EMI बढ़ाने, ऋण अवधि बढ़ाने या दोनों का एक साथ उपयोग करने के लिए कहा। 

1) ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं को बेंचमार्क दरों में बदलाव के संभावित प्रभाव (जो EMI/अवधि या दोनों में बदलाव हो सकता है) के बारे में जानकारी देना चाहिए। 
2) ब्याज रीसेट के समय उधारकर्ताओं को बताना चाहिए कि वे एक विशिष्ट ब्याज दर पर बदलने का विकल्प रखते हैं। फ्लॉटिंग से फिक्स्ड में स्विच करने के लिए, लोन मंजूरी लेटर में सभी लागू शुल्कों का विवरण होना चाहिए। 
3) उधारकर्ताओं को लोन अवधि बढ़ाने, EMI बढ़ाने या दोनों का विकल्प देना चाहिए। 
4) ऋणदाताओं को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कार्यकाल में बढ़ोतरी नकारात्मक नहीं होगी, अर्थात् मासिक लोन भुगतान लोन की बढ़ती ब्याज दर को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होना चाहिए। इसका अर्थ यह है कि बैंक उधारकर्ता को यकीन दिलाने के बिना कुछ लोन पहलुओं पर एकतरफा निर्णय नहीं ले सकते हैं।

होम लोन पर RBI का नवीनतम आदेश - 

RBI ने बैंकों को आसानी से समझने योग्य लोन डिटेल साझा करने का निर्देश दिया है. इसमें अब तक वसूले गए कुल ब्याज और मूलधन, शेष लोन के लिए वार्षिक ब्याज दर, EMI राशि और प्रत्येक तिमाही के बाद शेष EMI की संख्या शामिल हैं। उधारकर्ताओं को अब ब्याज दर बढ़ने पर एक विकल्प मिलेगा। बैंकों को कर्जदारों को चुनना होगा कि वे लोन की अवधि बढ़ाना चाहते हैं, EMI बढ़ाना चाहते हैं या दोनों का मिश्रण करना चाहते हैं। हालाँकि, जैसे ही बैंक इसका काम करना शुरू करेंगे, इसकी जटिलताओं का पता चलेगा।

उदाहरण देखें -

मान लीजिए कि आपने 2020 में 50 लाख रुपये का होम लोन 7 फीसदी ब्याज पर 20 साल (240 माह) के लिए शुरू किया। लोन लेते समय आपकी मासिक EMI 38,765 रुपये थी। 43.04 लाख रुपये का ब्याज मिलेगा। आइए मान लें कि ब्याज दर तीन वर्ष बाद 9.25 फीसदीहो जाती है। RBI के नए आदेश के मुताबिक, बैंकों को आपको ब्याज दर को रीसेट करते समय EMI, कार्यकाल बढ़ाने या दोनों का संयोजन करने का विकल्प देना होगा। आपकी EMI 44,978 रुपये प्रति माह होगी अगर आप अपना 20-वर्षीय लोन 17 वर्ष की शेष अवधि (3 वर्ष बीत जाने पर विचार करते हुए) के भीतर समाप्त करना चाहते हैं। लोन अवधि के समाप्त होने पर आपको 55.7 लाख रुपये का ब्याज देना होगा। 

लोन में ब्याज

यद्यपि, यदि आप अपने लोन की EMI 38,765 रुपये पर बनाए रखते हैं और लोन की शुरुआत 321 माह, या 26 साल और 10 माह, तक जारी रहेगा। लोन अवधि समाप्त होने पर आपका ब्याज भुगतान 88.52 लाख रुपये होगा। यदि आप इस मामले में उच्च EMI के बजाय उच्च अवधि का विकल्प चुनते हैं, तो आपको 33 लाख रुपये की अतिरिक्त ब्याज दर का भुगतान करना होगा। ऐसे में लोन की EMI को बढ़ाना बेहतर है।