Saving Account : बैंक खाते में बिना यूज के पड़े हैं पैसे तो अपनाएं यह तरीका, घर बैठे होगी तगड़ी कमाई

New Delhi : लंबे समय तक एक निश्चित रकम को अपने रेगुलर बैंक अकाउंट में रखने से आपको ब्याज के तौर पर कुछ अतिरिक्त पैसे मिल सकते हैं, लेकिन अगर आप इसी रकम को किसी और जगह में इन्वेस्ट कर दें, तो आप ज्यादा पैसे कमा सकते हैं। आपको पता होगा कि रेगुलर अकाउंट FD, लिक्विड फंड या शॉर्ट टर्म इन्वेस्टमेंट से कम ब्याज मिलता है। इसके अलावा, नियमित खाते में पैसा होने से गैर जरूरी खर्च होना लाजिमी है, जब आप अपने पैसे को कहीं निवेश करते हैं।

फिनएज के मुख्य व्यवसाय अधिकारी अनिरुद्ध बोस ने कहा कि जब आप अपने नियमित बचत खाते में पैसे रखते हैं, तो वे अनावश्यक चीजों पर खर्च हो जाते हैं और जो काम के लिए पैसे बचाकर रखे हैं, उसके लिए नहीं बचते। यही कारण है कि जिम्मेदार फंड मैनेजमेंट के लिए यह एक बुद्धिमानी सुझाव है कि आपको तत्काल जरूरत नहीं होने वाले धन को लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में डाल दें। यह आपके इमरजेंसी फंड में शामिल हो सकता है, जिसे आप किसी समस्या में उपयोग कर सकते हैं।

सेविंग आकाउंट आमतौर पर आपको प्रति वर्ष 3 से 4 प्रतिशत का ब्याज देगा। उदाहरण के लिए, एक साल के लिए चार प्रतिशत की दर से 1,000 रुपये बचाने पर आपको ब्याज के रूप में चालिस रुपये मिलेंगे, जो बहुत कम रिटर्न है। गणितीय विश्लेषण बताता है कि अतिरिक्त पैसे को बचत और निवेश में स्थानांतरित करना एक अच्छा विचार है क्योंकि यह आपको अधिक लाभ दे सकता है।

पैसाबाज़ार के बिजनेस हेड, अनसिक्योर्ड लोन, साहिल अरोड़ा ने कहा, “ज्यादातर बैंक आमतौर पर अपने सेविंग अकाउंट की रकम पर 3-4% प्रति वर्ष ऑफर करते हैं, कुछ प्राइवेट सेक्टर के बैंक और स्मॉल फाइनेंस बैंक सेविंग अकाउंट में मेंटेन किए गए बैलेंस के आधार पर हाई ब्याज दरें ऑफर करते हैं। हालांकि, धारा 80TTA और धारा 80TTB से मिलने वाले कर लाभों पर विचार करने के बाद भी, आप अपने सेविंग अकाउंट से जो पैसा कमाते हैं वह अभी भी आपके द्वारा विभिन्न प्रकार के निवेशों से कमाए जा सकने वाले पैसे से कम है। यही कारण है कि अस्थायी रूप से एक्सट्रा धन रखने या निवेश और खर्चों के प्रबंधन के लिए अपने सेविंग अकाउंट का उपयोग करना एक अच्छा विचार है। आप जो भी एक्सट्रा पैसा निवेश कर सकते हैं उसे विभिन्न प्रकार के निवेशों में लगाया जाना चाहिए, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने समय तक निवेश करने की योजना बनाते हैं, आप अपने निवेश को कैसे वितरित करते हैं, और आप जोखिम लेने में कितने सहज हैं।”

स्वीप-इन सुविधा का विकल्प चुनें

विंट वेल्थ के सह-संस्थापक और सीईओ अजिंक्य कुलकर्णी ने कहा, प्रमुख बैंकों में सेविंग अकाउंट आम तौर पर लगभग 2.70-3% वार्षिक ब्याज देते हैं, इसलिए लोग इस्तेमाल न हो रहे पैसे पर मैक्सिमम रिटर्न चाहते हैं। सेविंग अकाउंट से पैसे खर्च करना उनके कुल निवेश, नौकरी और वित्तीय लक्ष्यों जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। अगर किसी के पास आपातकालीन निधि की कमी है, तो स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) एक अच्छा विकल्प है। यहां वे जब चाहें पैसा निकाल सकते हैं और साथ ही ज्यादा ब्याज भी कमा सकते हैं।

स्वीप इन या ऑटो स्वीप सुविधा आपके एक्स्ट्रा पैसे के मैनेजमेंट के लिए एक सहायक टूल की तरह है। यदि आपके बचत या चालू खाते में ज़रूरत से ज़्यादा पैसा है, तो यह एक्सट्रा रकम ऑटोमैटिकली एक निश्चित अवधि के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट में ट्रांसफर हो जाती है। इस तरह, आप उस पैसे पर बेहतर ब्याज दर कमा सकते हैं। यह सुविधा आपके बैंक खाते से जुड़ी होती है – या तो बचत या चालू – यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास किस प्रकार का खाता है।

अगर आपके पास यह स्वीप इन सुविधा है, तो आप यह तय कर सकते हैं कि आप कितना पैसा फिक्स्ड डिपॉजिट में डालना चाहते हैं। इसे आपके बचत या चालू खाते से जोड़ा जा सकता है। सबसे अच्छी बात यह है कि आप अपनी मुख्य बचत को तोड़े बिना या जमा राशि को निकाले बिना, आपात स्थिति में इन फिक्स्ड डिपॉजिट से पैसा निकाल सकते हैं। साथ ही, जब आप कुछ पैसे निकाल लेते हैं तब भी फिक्स्ड डिपॉजिट पूरी राशि पर ब्याज कमाता रहता है।

बैंकबाजार ने बताया, “कुछ बैंक आपको बचत बैंक खाता खोलने और उसे आपकी फिक्सड डिपॉजिट से जोड़ने की सुविधा प्रदान करते हैं, जबकि कुछ आपके द्वारा लिए गए ओवरड्राफ्ट के आधार पर आपको सुविधा प्रदान करते हैं। बाद की प्रक्रिया एक बेहतर विकल्प है क्योंकि इसमें जो आपका बचत या चालू खाता बनता है उसमें आपको मिनिमम बैलेंस रखने की जरूरत नहीं होती।”

स्वीप-इन सुविधा आपके खाते के लिए एक स्मार्ट मनी मैनेजर की तरह है। यदि आपके खाते में जरूरत से ज्यादा पैसा है, तो यह ऑटोमैटिकली एक्सट्रा राशि को एक विशेष फिक्स्ड डिपॉजिट खाते में डाल देगा जो बेहतर ब्याज अर्जित करता है।

कुलकर्णी ने कहा, उदाहरण के लिए, यदि किसी सैलरी पाने वाले व्यक्ति के सेविंग अकाउंट में 1 लाख रुपये हैं और मासिक खर्च 50,000 रुपये है, तो वह व्यक्ति स्वीप-इन FD का उपयोग कर सकता है जो बहुत कम रिस्क के साथ 6-7% प्रति वर्ष ब्याज देता है। इस सेविंग अकाउंट में 50,000 रुपये से ज्यादा हैं, तो यह ऑटोमैटिकली स्वीप-इन खाते में चला जाता है। आप अपने नियमित सेविंग अकाउंट और स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट दोनों से जो ब्याज कमाते हैं, वह आपकी लागू आयकर दर के आधार पर टैक्सेशन के अधीन है। इसका मतलब यह है कि आप जितना ज्यादा कमाएंगे, ब्याज आय पर कर की दर उतनी ही ज्यादा होगी।

आप लिक्विड म्यूचुअल फंड का विकल्प भी चुन सकते हैं

लिक्विड फंड एक प्रकार का निवेश है जो आपके पैसे को आसानी से व्यापार योग्य और शॉर्ट टर्म वित्तीय साधनों जैसे ट्रेजरी बिल, कमर्शियल पेपर, सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट और कॉलेटरल लेंडिंग और बॉरोविंग ऑब्लिगेशन में डालता है। इन निवेशों की मैच्योरिटी अवधि कम होती है, अक्सर 91 दिनों तक, जो उन्हें बहुत सुरक्षित और तुरंत नकदी में निकालना आसान बनाता है।

इन फंडों का लक्ष्य यह सुनिश्चित करते हुए आपको अच्छा रिटर्न देना है कि आपका पैसा सुरक्षित रहे और जब आप चाहें निकाल सकें। जब आप अपना पैसा निकालना चाहते हैं, तो इस प्रक्रिया में आमतौर पर केवल एक वर्किंग दिन (T+1 दिन) लगता है।

लिक्विड फंड उन खुदरा ग्राहकों के लिए सही है जो अपनी एक्सट्रा नकदी को बचत बैंक जमा में रखना पसंद करते हैं क्योंकि वे इसे सबसे सुरक्षित मानते हैं और वे किसी भी समय पैसा निकाल सकते हैं।

निवेशकों द्वारा लिक्विड फंड को छोटी अवधि के लिए, आमतौर पर 1 दिन से 3 महीने तक, अपने पैसे को पार्क करने के लिए प्राथमिकता दी जाती है। जब आपके पास अचानक पैसा आ जाए, जैसे आपको कोई बड़ा बोनस मिला हो, या आपने कोई संपत्ति बेची हो। ऐसे में आप फैसला नहीं ले पाते कि आखिर इस पैसे को कहां लगाया जाये। तो वेल्थ मैनेजर लिक्विड फंड में पैसा लगाने को सही बताते हैं। कई इक्विटी निवेशक सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का उपयोग करके इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को डालने के लिए लिक्विड फंड का उपयोग करते हैं, क्योंकि उनका मानना ​​है कि इस मैथड से ज्यादा रिटर्न मिल सकता है।

ध्यान देने योग्य बात: मनी मार्केट म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए सरप्लस कैश, निवेशित प्रिंसिपल और लिक्विडिटी की उचित सुरक्षा के साथ कर-पश्चात हाई रिटर्न प्राप्त करती है।

कुलकर्णी ने कहा, “अगर निवेशक अगले कुछ महीनों में खर्च या निवेश के लिए सेविंग अकाउंट में रखी एक्सट्रा नकदी का उपयोग करने की योजना बना रहा है, तो उसे एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करना बेहतर है जो शॉर्ट टर्म FD के बराबर रिटर्न देता है। साथ ही इसमें प्रिमैच्योर विदड्राल (समय के पहले पैसे निकालने पर) पेनल्टी भी नहीं लगती। अगर कोई निवेशक 50,000 रुपये मासिक खर्च और सेविंग अकाउंट में 1.5 लाख रुपये के साथ एक्सट्रा नकदी को इक्विटी म्यूचुअल फंड में डालने की योजना बना रहा है, तो सबसे अच्छा तरीका 1 लाख रुपये को लिक्विड म्यूचुअल फंड में डालना है। निवेशक एक मासिक एसटीपी स्थापित कर सकता है, जो एक म्यूचुअल फंड योजना से दूसरे में ऑटोमैटिकली पैसा ट्रांसफर करने का एक तरीका है। एसटीपी स्थापित करके, निवेशक धीरे-धीरे अपने पैसे को लिक्विड फंड से इक्विटी फंड में स्थानांतरित कर सकता है। यह तरीका बिना किसी उपयोग के रखे हुए कैश का रिटर्न बढ़ाता है। म्युचुअल फंड से मिले रिटर्न पर टैक्स लगता है।”

छोटी अवधि के निवेशक FD का विकल्प चुन सकते हैं

यह सलाह दी जाती है कि अपनी बचत का बड़ा हिस्सा बड़े, स्थिर बैंकों में रखें और जब छोटे बैंकों की बात हो तो सावधानीपूर्वक निवेश करें। यदि कोई छोटा बैंक डूब जाता है, तो आपकी 5 लाख तक की जमा राशि पर जमा बीमा के माध्यम से दावा किया जा सकता है। अगर आपकी रकम 5 लाख से ज्यादा है, तो मुमकिन है कि आप उसे रिकवर न कर पाएं।

शेट्टी ने कहा, “शॉर्ट टर्म निवेश के लिए, आप FD पर विचार कर सकते हैं। इसकी अवधि सात दिनों से लेकर 10 साल तक हो सकती है। यह एक सेविंग टूल है जो सेविंग अकाउंट की तुलना में थोड़ा ज्यादा रिटर्न देता है, सुनिश्चित रिटर्न और पूंजी सुरक्षा के लिए FD को पसंद किया जाता है। रिकरिंग डिपॉजिट की जरूरत होती है आपको छह महीने से 10 साल तक एक निश्चित मासिक योगदान करना होगा। एक ही बैंक में बनाए जाने पर, FD और आरडीएस समान रिटर्न देते हैं। जबकि एक आरडी आपके आपातकालीन फंड बनाने के लिए बढ़िया है, एक FD फंड रखने के लिए बढ़िया है। जरूरत पड़ने पर आप दोनों में से किसी को भी निकाल सकते हैं। आप समय से पहले निकालने पर अपने ब्याज का केवल एक हिस्सा ही खोएंगे।”

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आप पांच साल के लॉक-इन के साथ टैक्स सेविंग-FD का विकल्प चुन सकते हैं जो आपको आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत आयकर बचाने में मदद करता है। वरिष्ठ नागरिकों को भी नियमित FD की तुलना में 25-50 आधार अंक ज्यादा ब्याज मिलता है। FD और आरडी पूंजी सुरक्षा और मध्यम रिटर्न के लिए अच्छे हैं। लेकिन इन्हें लंबी अवधि के निवेश के लिए रेकमंड नहीं किया जाता है।

ELSS एक अच्छा विकल्प

टैक्स बचाने के लिए सबसे अच्छे विकल्पों में से एक है इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)। यह एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है जिसे विशेष रूप से आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करने के लिए डिजाइन किया गया है। चूंकि इक्विटी लंबी अवधि में व्यापक अंतर से अन्य परिसंपत्ति वर्गों को मात देती है, इसलिए निवेशकों को 5 साल और उससे ज्यादा के निवेश के लिए इक्विटी या इक्विटी म्यूचुअल फंड (मुख्यतौर से एसआईपी के माध्यम से) को प्राथमिकता देनी चाहिए।

बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी ने कहा, “ELSS फंड मुख्य रूप से इक्विटी और इक्विटी-संबंधित उपकरणों में निवेश करते हैं, और उनकी लॉक-इन अवधि तीन साल है। ELSS फंड में किए गए निवेश धारा 80 C के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कर कटौती के लिए पात्र हैं, जो निवेशक की कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकते हैं।”

ज्यादा कमाई करने वालों के लिए आर्बिट्राज फंड

आर्बिट्राज फंड स्पॉट और फ्यूचर मार्केट में इक्विटी शेयरों की कीमतों में जो अंतर (mispricing) होता है उस पर काम करते हैं। यह ज्यादातर रिटर्न के लिए वर्तमान और भविष्य की सिक्योरिटी के बीच मूल्य अंतर का लाभ उठाता है। फंड मैनेजर एक साथ नकदी बाजार में शेयर खरीदता है और उसे वायदा या डेरिवेटिव बाजार में बेचता है। कॉस्ट प्राइस और सेलिंग प्राइस में अंतर ही आपको मिलने वाला रिटर्न है।

फिक्स्ड इन्वेस्ट के संस्थापक अक्षर शाह ने कहा, “यदि निवेशक हाई टैक्स ब्रैकेट में है, तो वे अपने सरप्लस फंड को आर्बिट्राज फंड में निवेश कर सकते हैं। इन फंडों पर इक्विटी की तरह टैक्स लगाया जाता है, जहां 1 साल के भीतर रिडीम करने पर केवल 15% कर लगता है और एक वर्ष के बाद रिडीम करने पर एक लाख रुपये तक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन पर टैक्स का प्रावधान नहीं है। आर्बिट्राज फंड बहुत कम रिस्क वाले होते हैं, ज्यादातर बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और आपको उन पर प्रभावी रूप से कम टैक्स दर भी मिलती है।”

जोखिम मुक्त निवेशक सरकारी योजनाओं का विकल्प चुन सकते हैं

निश्चित रिटर्न और जोखिम-मुक्त निवेश के लिए, आप पीपीएफ जैसी सरकारी योजनाएं चुन सकते हैं जो आपको लंबी अवधि में निश्चित रिटर्न देती हैं। आप इस योजना में ज्यादातम 1.5 लाख रुपये जमा कर सकते हैं और धारा 80C के तहत सभी डिपॉजिट पर कटौती का दावा कर सकते हैं।

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